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为何以房养老在国外遇冷?美国:市场空间小—优?/p>

“以房”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一,但从实行效果来看,市场其实不热烈。新加坡:套现不明显上世?0年代,反向按揭率先在狮城试水?006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场,但反应冷漠。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划,?/p>

“以房”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年,是养老收入的重要来源之一,但从实行效果来看,市场其实不热烈?/p>

新加坡:套现不明?/p>

上世?0年代,反向按揭率先在狮城试水?006年扩大到覆盖八成居民人口的政府组屋市场,但反应冷漠。政府继而推出以房套现的屋契回购计划、乐龄安居花红计划,允许符合条件的房东出租部份组屋取得资金来源,但一样应者寥寥?/p>

屋契回购计划规定,到达公积金最低存款提取年龄的老年?现为63?,只要家庭月收入不超?000新元,且名下没有其他房产,便可将居住组屋的剩余屋契卖给国家发展部下属法定机构建屋发展局,获2万新元补助,并以30年租约继续居住。部份屋契套现金儿童白癜风的原因额用于弥补屋主公积金户头,屋主加入公积金毕生入息计划,晚年可以每个月领取一笔固定现金?/p>

郭祖恒今?7岁,妻子8年前去世,膝下无子,与耄耋之年的母亲、弟弟一起生活在一?985年购置的三房式组屋。他参与了屋契回购计划,?0万新元将剩余70年屋契卖给建屋发展局,其?7万用于支付未?0年房租,剩余13万大多归入公积金账户,每个月领取700新元,基本满足一家开支?/p>

“很多人跟我说,如果在公然市场卖这套房,可以拿到更多钱,但是我觉得太麻烦。我觉得这个计划很好,可以继续住在自己的房子里,留在熟习的社区,”郭祖恒说。不过他承认,如果有孩子,他一定不会卖房子养老,会把房子留给孩子?/p>

屋契回购计划?009年推出至今,只有474名申请者。遇冷缘由是套现作用不明显,需优先弥补公积金账户;很多老人担心?0年期满后若还健在,是不是会无家可归;一些老人本来属于低收入人群,可从非盈利机构取得免费或超低价的养老产品或服务,参与计划后能否继续享有这些服务不得而知?/p>

除屋契回购计划之外,政府还推出乐龄安居花红计划,鼓励老人卖掉现有大型组屋,搬到小型组屋或公寓,以领取乐龄安居花红,最多可?万新元。但?计划也因需用一定数额弥补老人的公积金户头而遇冷?/p>

专家认为,在新加坡这个以华人为主的社会中,靠子女养老仍是主流,房产世代相传的传统理念也影响有儿有女的老人们做出“以房养老”的决定?/p>

澳大利亚:最后的选择

说起“反向抵押贷款”,也就是俗称的“以房养老”,70岁的澳大利亚老人卡萝??赫西摇了摇头说:“不是迫不得已,我不会斟酌申请这类贷款。?/p>

在赫西看来,只有家里急需用钱,比如孩子们需要一大笔钱,或是自己做生意需要一笔启动资金,老人们才会想到这类贷款?/p>

澳大利亚文化鼓励自食其力,具有自己的房子是一个人自立、成功的主要标志,年老以后也尽可能不依赖子女或亲戚。在自己行动不便需要看护时,老人们通常的做法是将房屋出售,取得现金后给养老院交押金,入住养老院?/p>

许多澳大利亚人的住房??间卧室,当孩子们长大成人后,老两口不需要住这么大的房子,特别是其中1人先行离世,剩下的老人会选择将房子抵押出去,获得的贷款可以用来租或买一个小一些的房子居住并提供一些收入?/p>

新南威尔士州消费者信贷法律中心首席律师凯瑟琳莱恩说,反向抵押贷款比较合适没有孩子的老人。在申请贷款之前,老人一定要确保有足够的钱将来入住养老院时使用;要斟酌取得贷款后可能失去政府提供的某些福利?/p>

在澳大利亚,反向抵押贷款不是政府的一项政策,而是机构针对老年人推出的一个金融服务产品,因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率较高,而且是复式利率,可能致使贷款者债务膨胀,以致需要进老人院时凑不足入住押金?/p>

另外,一旦房产抵押给金融机构,金融机构会对居住者提出要求,将房产保持在一定状态。而老人本身极可能已没有能力干修房子的活儿,请工人来做的费用又相当高。如果居住者想请其他人来一起居住,或是对房屋进行装修、出租等,都必须得到金融机构的批准?/p>

美国:市场空间小

美国政府?989年开始试点运行“以房养老”,?998年转为正式项目。经?10多年的发展后,如今每一年签约量只有7万左右,市场空间非常狭窄?/p>

“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。与传统抵押贷款不同的是,它无需按月还款,而是在老人去世后,将房子拍卖后连本带息收回贷款。如果房产价值超过贷款本息,剩余部份归还给继承人;如果房产价值不足以偿还贷款本息,由政府负责补足差额;子女如想继承房产,也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回?/p>

这类做法的好处是让老人能够“以房养老”,白癜风能不能彻底治好同时避免“无家可归”,只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所,银行就不能收走房产?/p>

美国巨头团体总裁施柏文告知新华社,美国人的退休收入主要有三个来源?是政府提供的社会保障金,所有美国老人都有这部份收入,是保障最基本生活的资金来源;2是企业年金等私人项目提供的养老金,部份美国老人有这笔收入,是改良退休生活的资金来源?是个人存款,这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充,并不是核心收入来源?/p>

与澳大利亚不同的是,“反向抵押贷款”由政府提供担保。今??7日,美国联邦住房管理局局长卡罗尔加兰特致信国会说,该机构需财政部提?7亿支援。这是该机构79年历史上首次申请支援资金,而“以房养老”项目是最主要的损失来源?/p>

2007年至2009年次贷危机期间,美国房价大幅下跌,许多“以房养老”的房产价值不足以偿还老人取得的养老贷款本息。作为项目担保人,美国联邦住房管理局需动用基金弥补银行损失,这让该机构损失50亿美元。新华新加坡10?9日电(徐海?王宗?胡隽?


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